Ustawa określa zasady stosowania dopłat do oprocentowania długoterminowych kredytów o stałej stopie procentowej, udzielanych przez banki na cele związane z budownictwem mieszkaniowym, realizowanym na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, a także źródła finansowania dopłat oraz zasady rozliczeń z tytułu przekazanych bankom dopłat.
Ustawa z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej.
Dz.U. 2002 poz. 1922
Zobacz w ISAP →Przykładowe pytania:
Rozdział 1. Przepisy ogólne
Użyte w ustawie określenia oznaczają:
1)„budynek mieszkalny” – budynek, w którym łączna powierzchnia
wykorzystywanych zgodnie z przeznaczeniem lokali mieszkalnych wraz
z powierzchnią pomieszczeń do nich przynależnych jest większa od łącznej
powierzchni pozostałych lokali i pomieszczeń do nich przynależnych;
2)„kredyty o stałej stopie procentowej” – długoterminowe kredyty udzielane na
zasadach określonych w ustawie, do których oprocentowania stosowane są
dopłaty;
3)„stała stopa procentowa” – nominalną roczną stopę oprocentowania kredytu, po
jakiej banki udzielają kredytów o stałej stopie procentowej;
4)„stopa WIBOR trzymiesięczny” – roczną stopę procentową trzymiesięcznych
pożyczek udzielonych w walucie polskiej na warszawskim międzybankowym
rynku finansowym, notowaną przez agencję informacyjną, wskazaną w umowie
między Bankiem Gospodarstwa Krajowego a bankiem udzielającym kredytu
o stałej stopie procentowej;
5)„stopa referencyjna” – zmienną stopę procentową, stanowiącą podstawę
ustalenia wysokości dopłat do oprocentowania kredytów o stałej stopie
procentowej, równą przeciętnej stopie WIBOR trzymiesięczny, obliczanej jako
średnia arytmetyczna notowań w kwartale poprzedzającym dany kwartał,
powiększonej o marżę określoną w umowie między Bankiem Gospodarstwa
Krajowego a bankiem udzielającym kredytu o stałej stopie procentowej,
wynoszącą nie więcej niż 1,5 punktu procentowego;
6)„dopłata” – kwotę stanowiącą różnicę między odsetkami naliczonymi za dany
okres według stopy referencyjnej a odsetkami naliczonymi za ten sam okres
według stałej stopy procentowej; podstawą naliczania odsetek według obu stóp
jest pozostający do spłaty kapitał kredytu.
Rozdział 2. Kredyt o stałej stopie procentowej
1.Kredytów o stałej stopie procentowej udzielają banki, które zawarły
umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, zwane dalej „bankami”.
2.Kredytów o stałej stopie procentowej udziela się:
1)osobom fizycznym na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych przez:
a)budowę domu jednorodzinnego,
b)nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub
adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne,
w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną
nieruchomość,
c)zakup będącego w budowie lub nowo wybudowanego domu
jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, stanowiącego odrębną
nieruchomość, od gminy albo od osoby, która wybudowała ten budynek
w ramach wykonywanej działalności gospodarczej,
d)pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego, budowanego przez
spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego
lokalu,
e)wniesienie wkładu do spółdzielni mieszkaniowej w celu uzyskania
spółdzielczego prawa do zasiedlanego po raz pierwszy lokalu mieszkalnego
– z wyjątkiem inwestycji dokonywanych przez te osoby fizyczne w ramach
wykonywanej przez nie działalności gospodarczej;
2)osobom fizycznym, osobom prawnym i wspólnotom mieszkaniowym na remont
budynku mieszkalnego, z wyłączeniem remontów niewymagających pozwolenia
na budowę oraz remontów lokali w budynkach wielorodzinnych.
3.Kredytów o stałej stopie procentowej nie udziela się na finansowanie
przedsięwzięcia inwestycyjnego, na które zaciągnięto kredyt uprawniający do
otrzymania premii termomodernizacyjnej na podstawie przepisów ustawy z dnia 18
grudnia 1998 r. o wspieraniu przedsięwzięć termomodernizacyjnych (Dz. U. poz.
1121, z późn. zm.1))2).
4.Kredytów o stałej stopie procentowej udziela się:
1)na cele określone w ust. 2 pkt 1 – na okres od 20 do 25 lat;
2)na cel określony w ust. 2 pkt 2 – na okres od 15 do 20 lat.
5.Kredyty o stałej stopie procentowej są udzielane i spłacane w walucie polskiej.
6.Prowizje i opłaty związane z udzielaniem kredytu o stałej stopie procentowej
nie mogą być doliczone do kwoty kredytu ani z niej potrącone.
7.Kredyt o stałej stopie procentowej jest spłacany w równych
ratach kapitałowo-odsetkowych w okresach miesięcznych lub kwartalnych.
8.Bank może odroczyć spłatę rat kapitałowych do czasu postawienia całej kwoty
kredytu o stałej stopie procentowej do dyspozycji kredytobiorcy, nie dłużej jednak niż
o 24 miesiące od dnia zawarcia umowy kredytu o stałej stopie procentowej.
1.Stała stopa procentowa wynosi 7 % w stosunku rocznym,
z zastrzeżeniem ust. 2.
2.Minister właściwy do spraw finansów publicznych, po zasięgnięciu opinii
ministra właściwego do spraw budownictwa, planowania i zagospodarowania
przestrzennego oraz mieszkalnictwa oraz Banku Gospodarstwa Krajowego, może,
w drodze rozporządzenia, zmienić wysokość stałej stopy procentowej, biorąc pod
uwagę konkurencyjność stopy procentowej kredytu o stałej stopie procentowej
w stosunku do kredytów na cele mieszkaniowe oferowanych na rynku. Stała stopa
procentowa nie może być ustalona na poziomie niższym niż 6 % w stosunku rocznym.
3.Stała stopa procentowa ustalona na podstawie ust. 2 ma zastosowanie
wyłącznie do kredytów o stałej stopie procentowej udzielanych na podstawie umów
zawartych po dniu wejścia w życie rozporządzenia, o którym mowa w ust. 2.
Rozdział 3. Fundusz Dopłat
1.W Banku Gospodarstwa Krajowego tworzy się Fundusz Dopłat, zwany
dalej „Funduszem”.
2.Środki Funduszu tworzą:
1)nadwyżki, o których mowa w art. 8 ust. 3;
2)zwroty dopłat, o których mowa w art. 9 ust. 3 i art. 10 ust. 2;
3)odsetki od wolnych środków Funduszu przekazanych w depozyt, o którym
mowa w art. 48 ust. 4a ustawy z dnia 27 sierpnia 2009 r. o finansach publicznych
(Dz. U. z 2025 r. poz. 1483, 1844 i 1846 oraz z 2026 r. poz. 426 i 635);
4)środki z budżetu państwa – w wysokości określonej w ustawie budżetowej;
4a)środki przekazane przez Krajowy Zasób Nieruchomości, o którym mowa
w ustawie z dnia 20 lipca 2017 r. o Krajowym Zasobie Nieruchomości (Dz. U. z
2025 r. poz. 834);
4b)(uchylony)
4c)(uchylony)
4d)środki rezerwy celowej, o której mowa w art. 14ll ust. 4 ustawy z dnia 6 grudnia
2006 r. o zasadach prowadzenia polityki rozwoju (Dz. U. z 2025 r. poz. 198),
przekazane w ramach realizacji działania „Inwestycje w energooszczędne
budownictwo mieszkaniowe dla gospodarstw domowych o niskich i średnich
dochodach” określonego w planie rozwojowym, o którym mowa w art. 5 pkt 7aa
ustawy z dnia 6 grudnia 2006 r. o zasadach prowadzenia polityki rozwoju;
4e)środki rezerwy celowej, o której mowa w art. 3 ust. 2 ustawy z dnia 16 września
2011 r. o szczególnych rozwiązaniach związanych z usuwaniem skutków
powodzi (Dz. U. z 2024 r. poz. 654, 1473, 1635 i 1717 oraz z 2025 r. poz. 620
i 680);
5)inne wpływy.
2a.Wolne środki Funduszu w walutach obcych mogą być lokowane w bankach.
3.Środki Funduszu przeznacza się na:
1)dopłaty;
1a)dopłaty do oprocentowania kredytów preferencyjnych, o których mowa
w ustawie z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin i innych osób
w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. z 2023 r. poz. 1296);
1b)finansowe wsparcie udzielone na podstawie ustawy z dnia 8 grudnia 2006 r. o
finansowym wsparciu niektórych przedsięwzięć mieszkaniowych (Dz. U. z 2024
r. poz. 304 oraz z 2025 r. poz. 680 i 1077);
1ba)pokrycie kosztów tworzenia i uzupełniania zasobu dokumentacji projektowych,
o którym mowa w rozdziale 2a ustawy z dnia 8 grudnia 2006 r. o finansowym
wsparciu niektórych przedsięwzięć mieszkaniowych, oraz zarządzania tym
zasobem;
1c)dopłaty do odsetek od środków banku prowadzącego kasę mieszkaniową
wykorzystanych do przejściowego finansowania działalności kasy
mieszkaniowej oraz dopłaty do oprocentowania pożyczki zaciągniętej w innym
banku, oraz dopłaty do oprocentowania kredytów w ramach realizacji rządowego
programu popierania budownictwa mieszkaniowego, o których mowa w ustawie
z dnia 26 października 1995 r. o społecznych formach rozwoju mieszkalnictwa;
1d)finansowe wsparcie udzielane na podstawie ustawy z dnia 27 września 2013 r.
o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi
(Dz. U. z 2022 r. poz. 2628);
1e)dopłaty do czynszu, o których mowa w ustawie z dnia 20 lipca 2018 r. o pomocy
państwa w ponoszeniu wydatków mieszkaniowych w pierwszych latach najmu
mieszkania (Dz. U. z 2024 r. poz. 506);
1f)(uchylony)
2)pokrycie kosztów działania Funduszu.
3a.Tworzące Fundusz środki rezerwy celowej, o której mowa w art. 3 ust. 2
ustawy z dnia 16 września 2011 r. o szczególnych rozwiązaniach związanych z
usuwaniem skutków powodzi:
1)przeznacza się wyłącznie na finansowe wsparcie udzielane zgodnie z art. 28
ustawy z dnia 16 września 2011 r. o szczególnych rozwiązaniach związanych z
usuwaniem skutków powodzi;
2)nie są wliczane do łącznej wysokości środków, o których mowa w art. 8b ust. 1
ustawy z dnia 8 grudnia 2006 r. o finansowym wsparciu niektórych
przedsięwzięć mieszkaniowych.
3b.Przekazane w danym roku do Funduszu środki rezerwy celowej, o której
mowa w art. 3 ust. 2 ustawy z dnia 16 września 2011 r. o szczególnych rozwiązaniach
związanych z usuwaniem skutków powodzi, i niewykorzystane w tym roku
przeznacza się na wypłatę finansowego wsparcia udzielonego zgodnie z art. 28 tej
ustawy w tym roku i niewypłaconego finansowego wsparcia udzielanego w roku
następnym.
4.Bank Gospodarstwa Krajowego:
1)sporządza dla Funduszu odrębny bilans oraz rachunek zysków i strat;
2)wyodrębnia plan finansowy Funduszu w planie finansowym Banku
Gospodarstwa Krajowego;
3)przekazuje organom, o których mowa w ust. 5, w terminach określonych
w przepisach dotyczących sprawozdawczości budżetowej państwowych
funduszy celowych, sprawozdanie miesięczne z realizacji planu finansowego
Funduszu, narastająco za kolejne miesiące roku budżetowego, w szczegółowości
nie mniejszej niż wynikająca z tego planu.
5.Plan finansowy Funduszu, o którym mowa w ust. 4 pkt 2, jest opracowywany
w uzgodnieniu z ministrem właściwym do spraw finansów publicznych oraz
ministrem właściwym do spraw budownictwa, planowania i zagospodarowania
przestrzennego oraz mieszkalnictwa, nie później niż do dnia 31 lipca roku
poprzedzającego rok, na który plan jest opracowywany.
6.Projekt planu finansowego na dany rok jest przekazywany do uzgodnienia
organom wymienionym w ust. 5, nie później niż do dnia 15 czerwca roku
poprzedniego.
(uchylony)
1.Do dochodzenia roszczeń Funduszu właściwy jest Bank
Gospodarstwa Krajowego, z wyłączeniem roszczeń, do których dochodzenia na
podstawie przepisów odrębnych właściwy jest minister właściwy do spraw
budownictwa, planowania i zagospodarowania przestrzennego oraz mieszkalnictwa.
2.Koszt dochodzenia roszczeń, o których mowa w ust. 1, pokrywa się ze
środków Funduszu.
Bank Gospodarstwa Krajowego jest zwolniony z obowiązku utrzymywania rezerwy obowiązkowej, o której mowa w art. 38 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o Narodowym Banku Polskim (Dz. U. z 2022 r. poz.
2025), od
środków zgromadzonych na rachunkach Funduszu
Rozdział 4. Rozliczenia z tytułu dopłat
1.Dopłaty są stosowane, jeżeli stała stopa procentowa jest niższa od stopy
referencyjnej.
2.Środki otrzymane przez banki na dopłaty są ewidencjonowane odrębnie dla
rachunku każdego kredytobiorcy.
3.Jeżeli w danym miesiącu stopa referencyjna jest niższa od stałej stopy
procentowej, środki wpłacone przez kredytobiorcę do banku, w kwocie
odpowiadającej nadwyżce odsetek naliczonych za ten miesiąc według stałej stopy
procentowej nad odsetkami naliczonymi za ten sam okres według stopy referencyjnej,
podlegają przekazaniu do Funduszu.
3a.Jeżeli w danym miesiącu stopa referencyjna jest ujemna, przekazaniu do
Funduszu podlegają środki wpłacone przez kredytobiorcę do banku w kwocie
odpowiadającej wysokości odsetek naliczonych według stałej stopy procentowej.
4.Rozliczenia banków z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, o których mowa
w ust. 3 i 3a, odbywają się w okresach kwartalnych, w terminie do końca miesiąca
następującego po danym kwartale.
5.Środki wpłacone przez kredytobiorcę, o których mowa w ust. 3 i 3a,
pomniejszają kwotę dopłat ewidencjonowanych przez bank na rachunku tego
kredytobiorcy.
1.Dopłaty są przekazywane bankom pod warunkiem terminowej spłaty
kredytu o stałej stopie procentowej wraz z odsetkami, z zastrzeżeniem ust. 2.
2.Dopłaty są przekazywane bankom również w okresie odroczenia spłaty rat
kapitałowych, o którym mowa w art. 3 ust. 8.
3.W przypadku wystąpienia nieterminowej spłaty kredytu o stałej stopie
procentowej bank traci prawo do dopłat do oprocentowania tego kredytu i jest
obowiązany zwrócić do Funduszu uzyskane dopłaty pomniejszone o ewentualne
nadwyżki, o których mowa w art. 8 ust. 3, w terminie 6 miesięcy od dnia
wypowiedzenia umowy kredytu przez bank.
4.Przez nieterminową spłatę kredytu o stałej stopie procentowej spłacanego
w okresach miesięcznych lub kwartalnych należy rozumieć brak spłaty raty przez
kolejne trzy miesiące.
5.W przypadku wystąpienia nieterminowej spłaty kredytu o stałej stopie
procentowej bankowi przysługuje wobec kredytobiorcy roszczenie o zwrot kwoty,
zwróconej przez bank do Funduszu, o której mowa w ust. 3.
1.Kredytobiorca może spłacić kredyt o stałej stopie procentowej przed
upływem okresu, na jaki ten kredyt został udzielony, jeżeli:
1)łączna kwota nadwyżek, o których mowa w art. 8 ust. 3, przekroczy łączną kwotę
zastosowanych dopłat lub
2)kredytobiorca spłaci kwotę zastosowanych dopłat, zaewidencjonowanych dla
rachunku, o którym mowa w art. 8 ust. 2.
2.W przypadku spłaty przez kredytobiorcę kwoty zastosowanych dopłat,
o której mowa w ust. 1 pkt 2, bank niezwłocznie zwraca tę kwotę do Funduszu.
3.Bank niezwłocznie informuje kredytobiorcę o wystąpieniu sytuacji, o której
mowa w ust. 1 pkt 1, oraz o przysługującym mu prawie wcześniejszej spłaty.
4.Przepis ust. 1 nie narusza prawa banku do ustalenia własnych opłat i prowizji
związanych z wcześniejszą spłatą kredytu.
1.Bank Gospodarstwa Krajowego zawiera z bankami umowy
w sprawie udzielania kredytów o stałej stopie procentowej i rozliczeń finansowych
z tytułu dopłat.
2.Do wyboru banków nie mają zastosowania przepisy o zamówieniach
publicznych.
3.Umowy, o których mowa w ust. 1, określają w szczególności tryb i terminy
przekazywania bankom przez Bank Gospodarstwa Krajowego środków na dopłaty,
a także tryb i terminy przekazywania Bankowi Gospodarstwa Krajowego przez banki
nadwyżek, o których mowa w art. 8 ust. 3.
4.Jeżeli środki Funduszu nie pozwalają na pokrycie należności banków z tytułu
dopłat, Bank Gospodarstwa Krajowego wypłaci bankom dopłaty z własnych środków,
a minister właściwy do spraw budownictwa, planowania i zagospodarowania
przestrzennego oraz mieszkalnictwa zwróci Bankowi Gospodarstwa Krajowego
wypłaconą kwotę wraz z odsetkami równymi kosztowi pozyskania przez Bank
Gospodarstwa Krajowego tej kwoty.
1.Bank Gospodarstwa Krajowego sporządza zbiorcze rozliczenie dopłat
przekazanych bankom za dany kwartał i przekazuje je ministrowi właściwemu do
spraw budownictwa, planowania i zagospodarowania przestrzennego oraz
mieszkalnictwa w terminie do końca miesiąca następującego po danym kwartale.
2.Minister właściwy do spraw budownictwa, planowania i zagospodarowania
przestrzennego oraz mieszkalnictwa określi, w drodze rozporządzenia, wzór
formularza zbiorczego rozliczenia, o którym mowa w ust. 1, uwzględniając w szcze-
gólności dane dotyczące kwot dopłat przekazanych bankom oraz kwot zwrotów
nadwyżek, o których mowa w art. 8 ust. 3, a także dane służące obliczeniu tych kwot.
Rozdział 5. Zmiany w przepisach obowiązujących i przepisy końcowe
(pominięty)
Kredytów o stałej stopie procentowej udziela się do dnia 31 grudnia 2005 r.
Minister właściwy do spraw Skarbu Państwa dostosuje, w trybie określonym w odrębnych przepisach, statut Banku Gospodarstwa Krajowego do przepisów niniejszej ustawy.
(pominięty)
Ustawa wchodzi w życie po upływie 14 dni od dnia ogłoszenia3).
Orzeczenia powiązane z tą ustawą
Wybrane orzeczenia sądów, w których zastosowano przepisy tej ustawy.
Masz pytanie dotyczące tej ustawy?
Skorzystaj z naszego asystenta AI, który pomoże Ci zrozumieć przepisy.
Zapytaj AI o tę ustawę