Przepis art. 728 Kodeksu cywilnego szczegółowo normuje wzajemne obowiązki banku i posiadacza rachunku bankowego dotyczące dostarczania i odbierania informacji o stanie rachunku. Zgodnie z § 1, jeśli umowa o prowadzenie rachunku jest zawarta na czas nieoznaczony, bank musi na bieżąco informować klienta o każdej zmianie stanu rachunku, a sposób tej informacji określa umowa. Z kolei § 2 nakłada na bank obowiązek wysyłania klientowi, co najmniej raz w miesiącu, bezpłatnego wyciągu z informacją o wszystkich zmianach na rachunku oraz saldo końcowe. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy klient pisemnie wyrazi zgodę na inny sposób informowania, na przykład elektroniczny, co daje pewną elastyczność formy kontaktu. Natomiast § 3 wskazuje na obowiązek posiadacza rachunku zgłoszenia bankowi wszelkich niezgodności co do zmian stanu rachunku lub salda w terminie 14 dni od otrzymania wyciągu – ma to na celu szybkie wyjaśnienie ewentualnych błędów lub nieścisłości.
Przepis znajduje zastosowanie w standardowych relacjach klient-bank, gdy zawierana jest umowa rachunku bieżącego lub oszczędnościowo-rozliczeniowego na czas nieoznaczony. Obowiązki banku dotyczą zarówno prezentowania danych o transakcjach dokonanych przez klienta, jak i o innych zmianach salda, np. naliczenia odsetek czy prowizji. W tym kontekście klient ma zapewniony dostęp do regularnych informacji, gwarantujących transparentność i kontrolę nad posiadanymi środkami. Jednocześnie ten przepis ma znaczenie także w sytuacji zgłaszania spornych kwestii – termin 14 dni na zgłoszenie niezgodności sprzyja szybkiemu rozstrzygnięciu potencjalnych sporów.
W praktyce, np. osoba posiadająca konto osobiste zauważa różnicę między sumą wpływów i wypłat a saldem wykazanym na wyciągu za poprzedni miesiąc. Zgodnie z art. 728 § 3, powinna ona zgłosić bankowi tę niezgodność w ciągu 14 dni od daty otrzymania wyciągu. Bank zaś, realizując obowiązki wynikające z § 1 i § 2, wcześniej przesłał klientowi miesięczny, bezpłatny wyciąg zawierający szczegóły operacji i stan salda, dając klientowi możliwość weryfikacji i kontroli rachunku. Taki model współpracy ma na celu zapewnienie transparentności i bezpieczeństwa środków depozytowanych na kontach bankowych.
Należy zwrócić uwagę, że często występującym nieporozumieniem jest przekonanie, iż niewysłanie pisemnego zgłoszenia niezgodności automatycznie oznacza akceptację salda przez klienta. Przepis nie przewiduje takich automatyzmów i dopuszcza, że klient może podjąć inne kroki, jednak brak zgłoszenia w terminie ogranicza możliwość reklamacji stanu rachunku. Inny błąd to przekonanie, że wyciąg można odczytać luźno i nie warto zgłaszać drobnych niezgodności – tymczasem każde rozbieżności może mieć wpływ na stan finansów klienta. Art. 728 jest fundamentem odpowiedzialności obu stron umowy rachunku bankowego, zapewniając ochronę interesów posiadacza i obowiązki dla banku. W indywidualnej sprawie warto skonsultować się z prawnikiem, aby właściwie ocenić swoje prawa i obowiązki oraz sposób ich realizacji.
To wyjaśnienie ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. W sprawach indywidualnych skonsultuj się z profesjonalnym prawnikiem.